商”
里夫斯笑着说道，“我在这家公司工作了十年，比较了解肯尼亚的金融水平
全国只有2000多家银行网点，且定位为服务少数高端群体，肯尼亚约有38%的人口从没使用过任何金融服务
并且，无论银行网点或者ATM机，都只存在于城市中心，这使得居住在城市边缘及郊区的用户群体不得不花费大量的时间成本去办理银行业务
这种小商店代理网点的出现，极大地方便了肯尼亚国民享受金融服务
发展到现在，M-Pesa也有自己的APP了，有智能机的用户也开始用手机转账了
只有一些使用功能机和偏远山区的用户，还在继续叫代理商店帮忙转账和存取款
M-Pesa在肯尼亚成年用户的渗透率是90%，这个数字恐怕比中国任一一家银行或者移动支付公司都要高”
张益达听到这里，差不多已经搞明白M-Pesa是怎么崛起的了
这家公司方法虽然土了点，但是很接地气
一般老百姓肯定害怕钱存手机里面不见了怎么办，但人家接近16万家的物理网点就打消了用户很多顾虑，跑得了和尚跑不了庙
另外，这些商店也是使用场景
久而久之，用户使用习惯就养成了
“与已经习惯了无现金支付的肯尼亚人民相比，尼日利亚人民更愿意相信看得见摸得着的现金纸币
他们宁愿在烈日下去银行网点排队两个小时取钱，也不愿意去使用移动支付付款”
里夫斯一脸郑重道，“改变用户使用习惯，是重中之重！”
“这个模式，我们复制不了”
张益达摇头，“尼日利亚的移动运营商很多都是欧美外资公司，听说还和尼方央行关系不好
我们不可能为了推广移动支付，去买一家电信运营商”
里夫斯点点头，“这我知道，尼日利亚这边市场有些特殊，用户观念守旧，是块难啃的骨头
之所以介绍肯尼亚和M-Pesa，我的建议是尼日利亚这边继续按照原规划好的节奏推广，把更多精力投向肯尼亚、加纳、南非等移动支付接受度更高的国家
Cellullant目前在11个国家开展业务，用户量超过了1亿
他们能办到，我们自然也可以”
张益达点点头，“好，这没问题，在其他国家可以适当加大一些推广力度”
里夫斯见张益达听取自己的意见，有些高兴，又介绍起了消费信贷市场
“M-Shwari，这是一款为用户提供周期30天、月费率%、最高额度为100万先令（约万元人民币）的信贷产品，用户可在M-Pesa页面直接申请贷款
M-Shwari每天能收到30万份贷款申请，平均每天发放贷款7-10万笔，平均信贷规模为3300肯先令（约226元人民币）
这也是一块大